让民间借贷在阳光下成长

曲哲涵

   为民间借贷正名分、立规矩，将激发更多民间“闲钱”“热钱”的潜能，将其转化为推动经济持续健康发展的有生力量

近日，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，就民间借贷的界定、效力、利率以及P2P平台的担保责任等作出明确的司法解释。

民间借贷在我国已有3000多年历史，是官方金融体系的补充。改革开放以来，民间资本以借贷形式参与经济，在一定程度上助推了市场经济发展，满足了实体经济特别是中小微企业的融资需求。然而，由于民间借贷长期游走于监管的灰色地带，无论是扶植引导还是监管防范，皆无七寸可抓。

最突出的表现就是，近年来每逢流动性紧张，民间借贷就会上演“一半是海水、一半是火焰”的惊心剧情。一方面，个人和大量中小微企业很难从正规金融机构获得必需资金，不得不求助于民间借贷，如浙江民间借贷的年利率最高曾达到180%，却依然有企业投怀送抱；另一方面，一些地方高利贷泛滥、资金链断裂以及借款人跑路的消息不时曝出，牵涉面广，对地方经济安全破坏力大。随着P2P等网络平台的延展，民间借贷体量日益庞大，形式越发多样，问题也越来越复杂，且与非法集资活动交叉共存，与正规金融体系交错共生，影响金融市场稳定。防范民间借贷风险已刻不容缓。

对于民间借贷，如何能扬其利、避其害？关键是立好规矩，透明运作。民间借贷本身具有自发性、分散性、隐蔽性的特点，应将其纳入现代金融监管的制度体系内，并且根据利率市场化的趋势，重新界定合理借贷与高利贷之间的界限，明确市场主体的权利和责任，使其在阳光下透明运转，健康发展。将“散兵游勇”收编为金融“正规军”的另一层意义在于，让金融活动由“特许权”回归到民事主体的“普通权利”层面，将合法的借贷权真正还给个人和企业，体现对市场机制的尊重，也为其产品服务创新留出了足够的空间。

规范民间借贷，核心是保护好借贷双方的合法权益。以往，一些P2P网贷平台通过网页、广告声称为贷款方提供担保，但最终他们只收过路钱，却并未承担合同违约的担保责任。再如，随着互联网金融的快速发展，各种形式的“电子账单”“网上印鉴”是否具备法律效力也需要进一步明确。此次《规定》提出，以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时，可以视为自然人之间借款合同的生效要件。类似规定符合现代金融生活场景，具有很强的操作性。

规范民间借贷，遏制明显不合理的过高利率是重要方面。长期以来，高利贷之“高”，不仅令许多饮鸩止渴的中小微企业倒闭，也吸引了一些大公司前来食利。部分上市公司或将富余资金投向民间借贷市场，或变身金融掮客，把银行项目贷款转放为高利贷，某些企业的高利贷孳息几与主营业务利润相当。不断滚雪球的结果，不仅导致业务空心化，也为企业资金安全埋下隐患。只有对过高利率做出限制，对套取金融机构信贷资金又高利转贷行为予以坚决打击，才能有效缓解中小微企业的民间融资压力，遏止上市公司的抽资放贷行为，对实体经济起到“疗伤”“给养”的作用。

资本逐利而往。为民间借贷正名分、立规矩，让它从灰色地带走到阳光下，这是《规定》的积极作用。期待相关细则尽快出台并落地，把更多民间“闲钱”“热钱”转化为推动经济持续健康发展的有生力量，为经济肌体输入充足的新鲜血液。（本文来源:《人民日报》2015年08月17日18版）